# private Finanzplanung Materialsammlung zu Finanzthemen wie Geldanlage und Altersvorsorge. # 30.01.2024 Protokoll Anlass des Termins ist die Frage, wie sinnvoll Fondsgebundene Rentenversicherungen (RV) für die Altersvorsorge sind.
PRO - Madame Moneypenny-Video: [https://www.youtube.com/watch?v=\_zffc9M3HLg](https://www.youtube.com/watch?v=_zffc9M3HLg "https://www.youtube.com/watch?v=_zffc9M3HLg")
CONTRA - Artikel der Stifung Warentest: [https://www.test.de/Fondsgebundene-Rentenversicherung-Vergleich-1563811-0/](https://www.test.de/Fondsgebundene-Rentenversicherung-Vergleich-1563811-0/) Den vollständigen Artikel findest du im Anhang zu dieser Seite (Link oben links)
**Drei Schichtenmodell** 1\. Gesetzliche RV (gesetzliche Rente / Rürup) 2\. Staatliche Vorsorge (Riester / Betriebsrente) 3\. Private Vorsorge (ETF, Fondsgeb. RV, RV mit Garantie, Bausparverträge, Immobilien, ...) Dazu ausführlicher: [3-Schichtenmodell der Altersvorsorge](https://www.fragfina.de/ratgeber/3-schichtenmodell-der-altersvorsorge/) **Wieviel Geld brauche im Alter?** \- Beschäftigen mit Rentenlücke, Empfehlung [Finanztip-Podcast "Geld ganz einfach" Folge 15](https://www.finanztip.de/podcast/geld-ganz-einfach/teufelchen-auf-der-schulter-die-rentenluecke/) \- Ausgaben momentan / jetziger Lebensstandard > was ist das Mindeste, was unbedingt gedeckt werden muss? Ernährung/Gesundheit/... > oft ganz schön große Lücke \- anderer Weg: Wie viel kann ich höchstens sparen? \- ggf ergibt sich Idee dazu, welches Produkt passen könnte? \- Wichtig! Möglichst verschiedene Schichten bedienen \- unterschiedliche Bedürfnisse (auch an Risikobereitschaft) **Finanzprodukte (Auswahl)** \- *Riester:* \- nur bestimmter Betrag förderfähig: 175€ (300€ pro Kind ab 2008), wenn jedes Jahr 4% des Vorjahresbrutto eingezahlt sind \- höchstens 2100€: \- kann nur abfedern; mit Kindern lukrativer. \- Kosten oft sehr unterschiedlich \- bei Kündigung: Alle Förderungen rückzahlen \- *Rürup* v.a. für Selbstständige, lässt sich komplett von Steuer absetzen \- Wichtig! in Verträge schauen! Abschluss-/Vertriebs-/Verwaltungskosten unterschiedlich: Nachfragen, die sind entscheidend!!! \- Kosten müssen schon bekannt sein... \- Produkte unterscheiden sich u.a. in der Besteuerung: \- Gesetzliche RV: voll steuerpflichtig,Besteuerung erfolgt "spät", im Rentenalter \- ETF (Exchange Traded Fund = Börsengehandelter Fonds) \- z.B. stark besteuert, aber höheres Risiko > für "Spiel/Spaß/Spannung". \- Freistellungsauftrag wichtig, denn alle Kapitalerträge (Zinsen, Gewinn) müssen versteuert werden. 1000€ Freibetrag (Abgeltungssteuer, knapp 26%(?)) \- betriebliche (?) nur zum halben Steuersatz \- Rürup genauso besteuert wie gesetzliche Rente (Einzahlung: / Auszahlung: ) \- Rentenbescheid: nur Prognose und Brutto (ca 30% abziehen...) *- Betriebliche Altersvorsorge (bAV)* \- ganz unterschiedliche Durchführungswege (können Arbeitgeber\*innen entscheiden), aber wurde mehr gestärkt \- AG-Wechsel \- mitnehmen/übertragen (selber Vertrag) \- Deckungskapital wird übertragen (muss kostenlos sein) \- auf sich selbst übertragen lassen und weiter besparen (ähnlich Lebensversicherung) \- Auskunft- und Informationspflichten: \- Arbeitgeber\\\*innen (AG) muss nicht auf Arbeitnehmer\\\*innen (AN) zugehen. AN Rechtsanspruch auf betriebliche AV, muss AG dann auch machen (Pflicht beginnt, wenn AN sich melden; aber heraussuchen kann auf AN übertragen sein...) \- AN müssen gleich behandelt werden > Anreiz selbst zu regeln \- Beiträge sind steuer- und sozialabgabefrei für AG, 15% müssen dazugegeben werden und bindet AN (Vorteile für AG) *- Fondsgebundene RV* *- Siehe Artikel im Anhang von Stiftung Warentest 09/2023 (zu finden oben links auf dieser Seite)* \- ETF sind risikobehaftet, fondsgebunden sicherer(?) \- Fondsgebunden: ggf seltener Einzahlen>weniger Verwaltungskosten? Prüfen! \- Fondsgebunden ist auch am Kapitalmarkt! Festverzinslich? Aktienfonds? \- 100% fondsgebunden: gibt KEINE garantierte Leistung! \- gibt RV, bei denen Verhältnis Sicherungsvermögen/Fondsgebunden ständig anpassbar ist (z.b. 50:50) \- Sicherungsvermögen muss zu >90% ausgezahlt werden! \- manchmal gibt es garantierte Leistungen zusätzlich im "Paket" \- Sicherheit bringt lange "Laufzeit" \- Fondsgebunden in ETF <> Fondsgebunden \- lebenslange monatliche Rente für fondsgebunden (und wenn es auch nur 5€ sind.......), \- darum Versicherungsmantel (auch Hinterbliebenenanteil) \- in Policen oft automatisches Ablaufmanagement: 5 Jahre davor Umschichten in weniger schwankende Fonds \- Verfügungsphase: \- andere Besteuerung: mind 12 a gelaufen: Halbeinkünfte (?) \- 3. Schicht: Kapitalauszahlung oder monatliche Rente wählbar. Bagatellsummen (unterschiedlich) immer Kapitalauszahlung \- immer ausrechnen! \- fondsgebunden kann auch in aktiv gemanagete? \- zusätzlich was für monatliche Rente? \- steuerlich günstigeres? \- andere bevorrechtigte Person begünstigen? \- Verfügungsphase kann auch flexibel sein. Ab dann ist Leistung garantiert \- *Indexpolice* mit garantierter Leistung \- sicherer ggü fondsgebunden \- auch gut, wenn älter \- 3. Schicht \- nicht fondsgebunden: Geld ist in Sicherungsvermögen (auch Fonds, aber sehr groß, schwankt nicht) \- gibt garantierte Leistung. Unpopulär geworden in Niedrigzinsphase > eher "Tresorlösung", aber wenig Gewinn, aber dafür sicher \- Unterschied Tagesgeld: \- gleicht oft nicht mal Inflationsverlust aus... (viel!) \- Problem Tagesgeld: unterschiedliche Angebote, Aktionen meist für kurze Zeit. EZB kann Zinsen anpassen. Eher Parkplatz für kurzfristiges. Sparen passiert nicht. \- Index kann hilfreich als zusätzliche Sicherheit \- Index gibt es auch in 1. Schicht (Rürup) \- Verwaltungskosten anschauen!!! Wie hoch ist garantierter Beitrag? (muss hoch sein!) \- Rürup: \- Rürup+gesetzliche Rente? \- hängt von Einkommen ab: man muss genug Steuern zahlen, damit Rürup sich lohnt: gesparte Steuern zurück in Rürup? \- für gut verdienende Angestellte KANN es sich lohnen (Rechnen!) \- Was kostet Vertrag? \- Verwaltungskosten? \- Wie viel Steuren zahlen? \- Wie viel kann gespart werden? \- Vertrag kostet auch \- Rürup gibt es als fondsgebunden und als Index mit garantierter Leistung **Unabhängige Beratung einholen** \- siehe Linksammlung! \- Honorarberater\*innen > wichtig: Paragraph 34d/e(/h) in Impressum: Qualifikation für Beratungsleistung \- Berufsverband der unabhängigen Berater\*innen \- lokale/ländergebundene Verbraucherzentralen haben zu vielem Berater\*innen, Gebühren auf Website: sowohl Verträge prüfen als auch Beratung davor (grob 2-stelliger Preis/Std) \- Finanztip-Newsletter etc. auch manchmal wichtiger Bestandteil für Infos \- Vorbereitung zur Beratung: \- geht auch ohne viel (dann Ergebnis aber wsl. unspezifisch(er)) \- eigenen Überblick über Finanzen schaffen (auf eigene Zahl schauen können): Gehalt, Vermögen, Rentenbescheid mitnehmen, Verträge mitnehmen \- Buch "Rente ohne Roulette" von , auch Schritt für Schritt-Punkte \- Madame Moneypenny-Community (Facebook) gibt es manchmal privat erstellte Tools (Podcast Madame Moneypenny zu Beginn ganz gut: grundlegend) **Exkurse** \- Pflege im Alter >1500€: \- stationäre Einrichtungen: Differenz zahlt Staat (hohe Pflegestufe...) (?) \- hier für Zeit mit autarkem Leben \- Pflegeheimplatz jetzt schon 3-4k€ \- Ethische Anlageformen \- ganz eigenes Thema... \- in ETF reinschauen, wer das ETF bildet \- genuin nachhaltig und grün ist ziemlich schwierig \- Siegel: ESG (environmental, social, governmental): leben in fossiler Welt. Oft nicht transparent. (keine Waffen, kein Glückspiel, keine Drogen, keine Missbrauchsdarstellungen, ... finanziert) / SRI (??); grünes labeling aber nur vager Hinweis Weitere Themen: \- gesetzliche Rente \- Steuern \- Grüne Investments \- ?? # Materialsammlung Allgemeine Quellen: - Finanztip Webseite, Newsletter, [Podcast Geld ganz einfach](https://www.finanztip.de/podcast/geld-ganz-einfach/) - Finanzfluss Webseite, YT-Kanal, [Podcast](https://www.finanzfluss.de/podcast/) - [Madame Moneypenny](https://madamemoneypenny.de/podcast/) (v.a. die alten Podcastfolgen) Wo fange ich an? - Finanzfluss-Podcastfolge [\#459 Diese 5 Tipps helfen dir, dein Vermögen richtig zu sortieren](https://megaphone.link/FGH7898197632) - Vermögensübersicht mit Excelvorlage[ ](https://www.finanzfluss.de/rechner/nettovermoegensrechner/) [https://www.finanzfluss.de/rechner/nettovermoegensrechner/](https://www.finanzfluss.de/rechner/nettovermoegensrechner/) - Haushaltsbuch-App [Moneyfy](https://monefy.me/) > Kostenlos u. Bezahlversion Beratungsstellen: - [https://www.bundesverband-honorarberater.de/](https://www.bundesverband-honorarberater.de/) - [https://www.verbraucherzentrale.de/beratung](https://www.verbraucherzentrale.de/beratung) Rente: - [https://www.finanztip.de/gesetzliche-rentenversicherung/rentenluecke/](https://www.finanztip.de/gesetzliche-rentenversicherung/rentenluecke/) - [https://www.finanzfluss.de/rechner/rentenluecke-berechnen/](https://www.finanzfluss.de/rechner/rentenluecke-berechnen/) - [https://www.finanzbildung.jetzt/rente-ohne-roulette-online-kurs/](https://www.finanzbildung.jetzt/rente-ohne-roulette-online-kurs/) <<< Onlinekurs mit Anette Weiß - Buch "Rente ohne Roulette" von Anette Weiß ETF-Sparplan vs. Fondsgebundene Rentenversicherung: - [How I met my Money](https://howimetmymoney.podigee.io/)-Podcastfolge 76 - Finanztip-Podcast Geld ganz einfach - Folge 39 -
PRO - Madame Moneypenny-[Video](https://www.youtube.com/watch?v=_zffc9M3HLg)
CONTRA - [Artikel der Stifung Warentest](https://www.test.de/Fondsgebundene-Rentenversicherung-Vergleich-1563811-0/) (vollständiger Artikel ist verlinkt im Protokoll vom 30.01.2024)
- Finanzfluss [\#468 ETF-Sparplan vs. ETF-Rentenversicherung](https://megaphone.link/FGH4104601415) (Diese Folge als [YT-Video](https://www.youtube.com/watch?v=U6CAT4OJdNE)) [Aktuelle Enschätzung zu Riester und Rürup-Veträgen](https://www.finanzwende-recherche.de/unsere-themen/riester/kundennutzen-bei-riester-und-ruerup-renten/)