# 30.01.2024 Protokoll
Anlass des Termins ist die Frage, wie sinnvoll Fondsgebundene Rentenversicherungen (RV) für die Altersvorsorge sind.
PRO - Madame Moneypenny-Video: [https://www.youtube.com/watch?v=\_zffc9M3HLg](https://www.youtube.com/watch?v=_zffc9M3HLg "https://www.youtube.com/watch?v=_zffc9M3HLg")
CONTRA - Artikel der Stifung Warentest: [https://www.test.de/Fondsgebundene-Rentenversicherung-Vergleich-1563811-0/](https://www.test.de/Fondsgebundene-Rentenversicherung-Vergleich-1563811-0/)
Den vollständigen Artikel findest du im Anhang zu dieser Seite (Link oben links)
**Drei Schichtenmodell**
1\. Gesetzliche RV (gesetzliche Rente / Rürup)
2\. Staatliche Vorsorge (Riester / Betriebsrente)
3\. Private Vorsorge (ETF, Fondsgeb. RV, RV mit Garantie, Bausparverträge, Immobilien, ...)
Dazu ausführlicher: [3-Schichtenmodell der Altersvorsorge](https://www.fragfina.de/ratgeber/3-schichtenmodell-der-altersvorsorge/)
**Wieviel Geld brauche im Alter?**
\- Beschäftigen mit Rentenlücke, Empfehlung [Finanztip-Podcast "Geld ganz einfach" Folge 15](https://www.finanztip.de/podcast/geld-ganz-einfach/teufelchen-auf-der-schulter-die-rentenluecke/)
\- Ausgaben momentan / jetziger Lebensstandard > was ist das Mindeste, was unbedingt gedeckt werden muss? Ernährung/Gesundheit/... > oft ganz schön große Lücke
\- anderer Weg: Wie viel kann ich höchstens sparen?
\- ggf ergibt sich Idee dazu, welches Produkt passen könnte?
\- Wichtig! Möglichst verschiedene Schichten bedienen
\- unterschiedliche Bedürfnisse (auch an Risikobereitschaft)
**Finanzprodukte (Auswahl)**
\- *Riester:*
\- nur bestimmter Betrag förderfähig: 175€ (300€ pro Kind ab 2008), wenn jedes Jahr 4% des Vorjahresbrutto eingezahlt sind
\- höchstens 2100€:
\- kann nur abfedern; mit Kindern lukrativer.
\- Kosten oft sehr unterschiedlich
\- bei Kündigung: Alle Förderungen rückzahlen
\- *Rürup* v.a. für Selbstständige, lässt sich komplett von Steuer absetzen
\- Wichtig! in Verträge schauen! Abschluss-/Vertriebs-/Verwaltungskosten unterschiedlich: Nachfragen, die sind entscheidend!!!
\- Kosten müssen schon bekannt sein...
\- Produkte unterscheiden sich u.a. in der Besteuerung:
\- Gesetzliche RV: voll steuerpflichtig,Besteuerung erfolgt "spät", im Rentenalter
\- ETF (Exchange Traded Fund = Börsengehandelter Fonds)
\- z.B. stark besteuert, aber höheres Risiko > für "Spiel/Spaß/Spannung".
\- Freistellungsauftrag wichtig, denn alle Kapitalerträge (Zinsen, Gewinn) müssen versteuert werden. 1000€ Freibetrag (Abgeltungssteuer, knapp 26%(?))
\- betriebliche (?) nur zum halben Steuersatz
\- Rürup genauso besteuert wie gesetzliche Rente (Einzahlung: / Auszahlung: )
\- Rentenbescheid: nur Prognose und Brutto (ca 30% abziehen...)
*- Betriebliche Altersvorsorge (bAV)*
\- ganz unterschiedliche Durchführungswege (können Arbeitgeber\*innen entscheiden), aber wurde mehr gestärkt
\- AG-Wechsel
\- mitnehmen/übertragen (selber Vertrag)
\- Deckungskapital wird übertragen (muss kostenlos sein)
\- auf sich selbst übertragen lassen und weiter besparen (ähnlich Lebensversicherung)
\- Auskunft- und Informationspflichten:
\- Arbeitgeber\\\*innen (AG) muss nicht auf Arbeitnehmer\\\*innen (AN) zugehen. AN Rechtsanspruch auf betriebliche AV, muss AG dann auch machen (Pflicht beginnt, wenn AN sich melden; aber heraussuchen kann auf AN übertragen sein...)
\- AN müssen gleich behandelt werden > Anreiz selbst zu regeln
\- Beiträge sind steuer- und sozialabgabefrei für AG, 15% müssen dazugegeben werden und bindet AN (Vorteile für AG)
*- Fondsgebundene RV*
*- Siehe Artikel im Anhang von Stiftung Warentest 09/2023 (zu finden oben links auf dieser Seite)*
\- ETF sind risikobehaftet, fondsgebunden sicherer(?)
\- Fondsgebunden: ggf seltener Einzahlen>weniger Verwaltungskosten? Prüfen!
\- Fondsgebunden ist auch am Kapitalmarkt! Festverzinslich? Aktienfonds?
\- 100% fondsgebunden: gibt KEINE garantierte Leistung!
\- gibt RV, bei denen Verhältnis Sicherungsvermögen/Fondsgebunden ständig anpassbar ist (z.b. 50:50)
\- Sicherungsvermögen muss zu >90% ausgezahlt werden!
\- manchmal gibt es garantierte Leistungen zusätzlich im "Paket"
\- Sicherheit bringt lange "Laufzeit"
\- Fondsgebunden in ETF <> Fondsgebunden
\- lebenslange monatliche Rente für fondsgebunden (und wenn es auch nur 5€ sind.......),
\- darum Versicherungsmantel (auch Hinterbliebenenanteil)
\- in Policen oft automatisches Ablaufmanagement: 5 Jahre davor Umschichten in weniger schwankende Fonds
\- Verfügungsphase:
\- andere Besteuerung: mind 12 a gelaufen: Halbeinkünfte (?)
\- 3. Schicht: Kapitalauszahlung oder monatliche Rente wählbar. Bagatellsummen (unterschiedlich) immer Kapitalauszahlung
\- immer ausrechnen!
\- fondsgebunden kann auch in aktiv gemanagete?
\- zusätzlich was für monatliche Rente?
\- steuerlich günstigeres?
\- andere bevorrechtigte Person begünstigen?
\- Verfügungsphase kann auch flexibel sein. Ab dann ist Leistung garantiert
\- *Indexpolice* mit garantierter Leistung
\- sicherer ggü fondsgebunden
\- auch gut, wenn älter
\- 3. Schicht
\- nicht fondsgebunden: Geld ist in Sicherungsvermögen (auch Fonds, aber sehr groß, schwankt nicht)
\- gibt garantierte Leistung. Unpopulär geworden in Niedrigzinsphase > eher "Tresorlösung", aber wenig Gewinn, aber dafür sicher
\- Unterschied Tagesgeld:
\- gleicht oft nicht mal Inflationsverlust aus... (viel!)
\- Problem Tagesgeld: unterschiedliche Angebote, Aktionen meist für kurze Zeit. EZB kann Zinsen anpassen. Eher Parkplatz für kurzfristiges. Sparen passiert nicht.
\- Index kann hilfreich als zusätzliche Sicherheit
\- Index gibt es auch in 1. Schicht (Rürup)
\- Verwaltungskosten anschauen!!! Wie hoch ist garantierter Beitrag? (muss hoch sein!)
\- Rürup:
\- Rürup+gesetzliche Rente?
\- hängt von Einkommen ab: man muss genug Steuern zahlen, damit Rürup sich lohnt: gesparte Steuern zurück in Rürup?
\- für gut verdienende Angestellte KANN es sich lohnen (Rechnen!)
\- Was kostet Vertrag?
\- Verwaltungskosten?
\- Wie viel Steuren zahlen?
\- Wie viel kann gespart werden?
\- Vertrag kostet auch
\- Rürup gibt es als fondsgebunden und als Index mit garantierter Leistung
**Unabhängige Beratung einholen**
\- siehe Linksammlung!
\- Honorarberater\*innen > wichtig: Paragraph 34d/e(/h) in Impressum: Qualifikation für Beratungsleistung
\- Berufsverband der unabhängigen Berater\*innen
\- lokale/ländergebundene Verbraucherzentralen haben zu vielem Berater\*innen, Gebühren auf Website: sowohl Verträge prüfen als auch Beratung davor (grob 2-stelliger Preis/Std)
\- Finanztip-Newsletter etc. auch manchmal wichtiger Bestandteil für Infos
\- Vorbereitung zur Beratung:
\- geht auch ohne viel (dann Ergebnis aber wsl. unspezifisch(er))
\- eigenen Überblick über Finanzen schaffen (auf eigene Zahl schauen können): Gehalt, Vermögen, Rentenbescheid mitnehmen, Verträge mitnehmen
\- Buch "Rente ohne Roulette" von , auch Schritt für Schritt-Punkte
\- Madame Moneypenny-Community (Facebook) gibt es manchmal privat erstellte Tools (Podcast Madame Moneypenny zu Beginn ganz gut: grundlegend)
**Exkurse**
\- Pflege im Alter >1500€:
\- stationäre Einrichtungen: Differenz zahlt Staat (hohe Pflegestufe...) (?)
\- hier für Zeit mit autarkem Leben
\- Pflegeheimplatz jetzt schon 3-4k€
\- Ethische Anlageformen
\- ganz eigenes Thema...
\- in ETF reinschauen, wer das ETF bildet
\- genuin nachhaltig und grün ist ziemlich schwierig
\- Siegel: ESG (environmental, social, governmental): leben in fossiler Welt. Oft nicht transparent. (keine Waffen, kein Glückspiel, keine Drogen, keine Missbrauchsdarstellungen, ... finanziert) / SRI (??); grünes labeling aber nur vager Hinweis
Weitere Themen:
\- gesetzliche Rente
\- Steuern
\- Grüne Investments
\- ??