Protokoll vom 30.01.2024
Anlass des Termins ist die Frage, wie sinnvoll Fondsgebundene Rentenversicherungen (RV) für die Altersvorsorge sind.
Drei Schichtenmodell
1. Gesetzliche RV (gesetzliche Rente / Rürup)
2. Staatliche Vorsorge (Riester / Betriebsrente)
3. Private Vorsorge (ETF, Fondsgeb. RV, RV mit Garantie, Bausparverträge, Immobilien, ...)
Dazu ausführlicher: 3-Schichtenmodell der Altersvorsorge
Wieviel Geld brauche im Alter?
- Beschäftigen mit Rentenlücke, Empfehlung Finanztip-Podcast "Geld ganz einfach" Folge 15
- Ausgaben momentan / jetziger Lebensstandard > was ist das Mindeste, was unbedingt gedeckt werden muss? Ernährung/Gesundheit/... > oft ganz schön große Lücke
- anderer Weg: Wie viel kann ich höchstens sparen?
- ggf ergibt sich Idee dazu, welches Produkt passen könnte?
- Wichtig! Möglichst verschiedene Schichten bedienen
- unterschiedliche Bedürfnisse (auch an Risikobereitschaft)
Finanzprodukte (Auswahl)
- Riester:
- nur bestimmter Betrag förderfähig: 175€ (300€ pro Kind ab 2008), wenn jedes Jahr 4% des Vorjahresbrutto eingezahlt sind
- höchstens 2100€:
- kann nur abfedern; mit Kindern lukrativer.
- Kosten oft sehr unterschiedlich
- bei Kündigung: Alle Förderungen rückzahlen
- Rürup v.a. für Selbstständige, lässt sich komplett von Steuer absetzen
- Wichtig! in Verträge schauen! Abschluss-/Vertriebs-/Verwaltungskosten unterschiedlich: Nachfragen, die sind entscheidend!!!
- Kosten müssen schon bekannt sein...
- Produkte unterscheiden sich u.a. in der Besteuerung:
- Gesetzliche RV: voll steuerpflichtig,Besteuerung erfolgt "spät", im Rentenalter
- ETF (Exchange Traded Fund = Börsengehandelter Fonds)
- z.B. stark besteuert, aber höheres Risiko > für "Spiel/Spaß/Spannung".
- Freistellungsauftrag wichtig, denn alle Kapitalerträge (Zinsen, Gewinn) müssen versteuert werden. 1000€ Freibetrag (Abgeltungssteuer, knapp 26%(?))
- betriebliche (?) nur zum halben Steuersatz
- Rürup genauso besteuert wie gesetzliche Rente (Einzahlung: / Auszahlung: )
- Rentenbescheid: nur Prognose und Brutto (ca 30% abziehen...)
- Betriebliche Altersvorsorge (bAV)
- ganz unterschiedliche Durchführungswege (können Arbeitgeber*innen entscheiden), aber wurde mehr gestärkt
- AG-Wechsel
- mitnehmen/übertragen (selber Vertrag)
- Deckungskapital wird übertragen (muss kostenlos sein)
- auf sich selbst übertragen lassen und weiter besparen (ähnlich Lebensversicherung)
- Auskunft- und Informationspflichten:
- Arbeitgeber\*innen (AG) muss nicht auf Arbeitnehmer\*innen (AN) zugehen. AN Rechtsanspruch auf betriebliche AV, muss AG dann auch machen (Pflicht beginnt, wenn AN sich melden; aber heraussuchen kann auf AN übertragen sein...)
- AN müssen gleich behandelt werden > Anreiz selbst zu regeln
- Beiträge sind steuer- und sozialabgabefrei für AG, 15% müssen dazugegeben werden und bindet AN (Vorteile für AG)
- Fondsgebundene RV
- ETF sind risikobehaftet, fondsgebunden sicherer(?)
- Fondsgebunden: ggf seltener Einzahlen>weniger Verwaltungskosten? Prüfen!
- Fondsgebunden ist auch am Kapitalmarkt! Festverzinslich? Aktienfonds?
- 100% fondsgebunden: gibt KEINE garantierte Leistung!
- gibt RV, bei denen Verhältnis Sicherungsvermögen/Fondsgebunden ständig anpassbar ist (z.b. 50:50)
- Sicherungsvermögen muss zu >90% ausgezahlt werden!
- manchmal gibt es garantierte Leistungen zusätzlich im "Paket"
- Sicherheit bringt lange "Laufzeit"
- Fondsgebunden in ETF <> Fondsgebunden
- lebenslange monatliche Rente für fondsgebunden (und wenn es auch nur 5€ sind.......),
- darum Versicherungsmantel (auch Hinterbliebenenanteil)
- in Policen oft automatisches Ablaufmanagement: 5 Jahre davor Umschichten in weniger schwankende Fonds
- Verfügungsphase:
- andere Besteuerung: mind 12 a gelaufen: Halbeinkünfte (?)
- 3. Schicht: Kapitalauszahlung oder monatliche Rente wählbar. Bagatellsummen (unterschiedlich) immer Kapitalauszahlung
- immer ausrechnen!
- fondsgebunden kann auch in aktiv gemanagete?
- zusätzlich was für monatliche Rente?
- steuerlich günstigeres?
- andere bevorrechtigte Person begünstigen?
- Verfügungsphase kann auch flexibel sein. Ab dann ist Leistung garantiert
- Indexpolice mit garantierter Leistung
- sicherer ggü fondsgebunden
- auch gut, wenn älter
- 3. Schicht
- nicht fondsgebunden: Geld ist in Sicherungsvermögen (auch Fonds, aber sehr groß, schwankt nicht)
- gibt garantierte Leistung. Unpopulär geworden in Niedrigzinsphase > eher "Tresorlösung", aber wenig Gewinn, aber dafür sicher
- Unterschied Tagesgeld:
- gleicht oft nicht mal Inflationsverlust aus... (viel!)
- Problem Tagesgeld: unterschiedliche Angebote, Aktionen meist für kurze Zeit. EZB kann Zinsen anpassen. Eher Parkplatz für kurzfristiges. Sparen passiert nicht.
- Index kann hilfreich als zusätzliche Sicherheit
- Index gibt es auch in 1. Schicht (Rürup)
- Verwaltungskosten anschauen!!! Wie hoch ist garantierter Beitrag? (muss hoch sein!)
- Rürup:
- Rürup+gesetzliche Rente?
- hängt von Einkommen ab: man muss genug Steuern zahlen, damit Rürup sich lohnt: gesparte Steuern zurück in Rürup?
- für gut verdienende Angestellte KANN es sich lohnen (Rechnen!)
- Was kostet Vertrag?
- Verwaltungskosten?
- Wie viel Steuren zahlen?
- Wie viel kann gespart werden?
- Vertrag kostet auch
- Rürup gibt es als fondsgebunden und als Index mit garantierter Leistung
Unabhängige Beratung einholen
- siehe Linksammlung!
- Honorarberater*innen > wichtig: Paragraph 34d/e(/h) in Impressum: Qualifikation für Beratungsleistung
- Berufsverband der unabhängigen Berater*innen
- lokale/ländergebundene Verbraucherzentralen haben zu vielem Berater*innen, Gebühren auf Website: sowohl Verträge prüfen als auch Beratung davor (grob 2-stelliger Preis/Std)
- Finanztip-Newsletter etc. auch manchmal wichtiger Bestandteil für Infos
- Vorbereitung zur Beratung:
- geht auch ohne viel (dann Ergebnis aber wsl. unspezifisch(er))
- eigenen Überblick über Finanzen schaffen (auf eigene Zahl schauen können): Gehalt, Vermögen, Rentenbescheid mitnehmen, Verträge mitnehmen
- Buch "Rente ohne Roulette" von , auch Schritt für Schritt-Punkte
- Madame Moneypenny-Community (Facebook) gibt es manchmal privat erstellte Tools (Podcast Madame Moneypenny zu Beginn ganz gut: grundlegend)
Exkurse
- Pflege im Alter >1500€:
- stationäre Einrichtungen: Differenz zahlt Staat (hohe Pflegestufe...) (?)
- hier für Zeit mit autarkem Leben
- Pflegeheimplatz jetzt schon 3-4k€
- Ethische Anlageformen
- ganz eigenes Thema...
- in ETF reinschauen, wer das ETF bildet
- genuin nachhaltig und grün ist ziemlich schwierig
- Siegel: ESG (environmental, social, governmental): leben in fossiler Welt. Oft nicht transparent. (keine Waffen, kein Glückspiel, keine Drogen, keine Missbrauchsdarstellungen, ... finanziert) / SRI (??); grünes labeling aber nur vager Hinweis
Weitere Themen:
- gesetzliche Rente
- Steuern
- Grüne Investments
- ??
Linksammlung:
- https://www.bundesverband-honorarberater.de/
- https://www.verbraucherzentrale.de/beratung
- https://www.finanztip.de/gesetzliche-rentenversicherung/rentenluecke/
- https://www.finanzfluss.de/rechner/rentenluecke-berechnen/
- https://www.finanzbildung.jetzt/rente-ohne-roulette-online-kurs/
Hörempfehlungen:
- Finanzfluss: https://www.finanzfluss.de/podcast/
- Finanztip: https://www.finanztip.de/podcast/geld-ganz-einfach/
- Madame Moneypenny (v.a. die Anfangsfolgen): https://madamemoneypenny.de/podcast/#
Leseempfehlungen:
- Newsletter Finanztip
- Buch "Rente ohne Roulette" von Anette Weiß