30.01.2024 Protokoll
Anlass des Termins ist die Frage, wie sinnvoll Fondsgebundene Rentenversicherungen (RV) für die Altersvorsorge sind.
Den vollständigen Artikel findest du im Anhang zu dieser Seite (Link oben links)
Drei Schichtenmodell
1. Gesetzliche RV (gesetzliche Rente / Rürup)
2. Staatliche Vorsorge (Riester / Betriebsrente)
3. Private Vorsorge (ETF, Fondsgeb. RV, RV mit Garantie, Bausparverträge, Immobilien, ...)
Dazu ausführlicher: 3-Schichtenmodell der Altersvorsorge
Wieviel Geld brauche im Alter?
- Beschäftigen mit Rentenlücke, Empfehlung Finanztip-Podcast "Geld ganz einfach" Folge 15
- Ausgaben momentan / jetziger Lebensstandard > was ist das Mindeste, was unbedingt gedeckt werden muss? Ernährung/Gesundheit/... > oft ganz schön große Lücke
- anderer Weg: Wie viel kann ich höchstens sparen?
- ggf ergibt sich Idee dazu, welches Produkt passen könnte?
- Wichtig! Möglichst verschiedene Schichten bedienen
- unterschiedliche Bedürfnisse (auch an Risikobereitschaft)
Finanzprodukte (Auswahl)
- Riester:
- nur bestimmter Betrag förderfähig: 175€ (300€ pro Kind ab 2008), wenn jedes Jahr 4% des Vorjahresbrutto eingezahlt sind
- höchstens 2100€:
- kann nur abfedern; mit Kindern lukrativer.
- Kosten oft sehr unterschiedlich
- bei Kündigung: Alle Förderungen rückzahlen
- Rürup v.a. für Selbstständige, lässt sich komplett von Steuer absetzen
- Wichtig! in Verträge schauen! Abschluss-/Vertriebs-/Verwaltungskosten unterschiedlich: Nachfragen, die sind entscheidend!!!
- Kosten müssen schon bekannt sein...
- Produkte unterscheiden sich u.a. in der Besteuerung:
- Gesetzliche RV: voll steuerpflichtig,Besteuerung erfolgt "spät", im Rentenalter
- ETF (Exchange Traded Fund = Börsengehandelter Fonds)
- z.B. stark besteuert, aber höheres Risiko > für "Spiel/Spaß/Spannung".
- Freistellungsauftrag wichtig, denn alle Kapitalerträge (Zinsen, Gewinn) müssen versteuert werden. 1000€ Freibetrag (Abgeltungssteuer, knapp 26%(?))
- betriebliche (?) nur zum halben Steuersatz
- Rürup genauso besteuert wie gesetzliche Rente (Einzahlung: / Auszahlung: )
- Rentenbescheid: nur Prognose und Brutto (ca 30% abziehen...)
- Betriebliche Altersvorsorge (bAV)
- ganz unterschiedliche Durchführungswege (können Arbeitgeber*innen entscheiden), aber wurde mehr gestärkt
- AG-Wechsel
- mitnehmen/übertragen (selber Vertrag)
- Deckungskapital wird übertragen (muss kostenlos sein)
- auf sich selbst übertragen lassen und weiter besparen (ähnlich Lebensversicherung)
- Auskunft- und Informationspflichten:
- Arbeitgeber\*innen (AG) muss nicht auf Arbeitnehmer\*innen (AN) zugehen. AN Rechtsanspruch auf betriebliche AV, muss AG dann auch machen (Pflicht beginnt, wenn AN sich melden; aber heraussuchen kann auf AN übertragen sein...)
- AN müssen gleich behandelt werden > Anreiz selbst zu regeln
- Beiträge sind steuer- und sozialabgabefrei für AG, 15% müssen dazugegeben werden und bindet AN (Vorteile für AG)
- Fondsgebundene RV
- Siehe Artikel im Anhang von Stiftung Warentest 09/2023 (zu finden oben links auf dieser Seite)
- ETF sind risikobehaftet, fondsgebunden sicherer(?)
- Fondsgebunden: ggf seltener Einzahlen>weniger Verwaltungskosten? Prüfen!
- Fondsgebunden ist auch am Kapitalmarkt! Festverzinslich? Aktienfonds?
- 100% fondsgebunden: gibt KEINE garantierte Leistung!
- gibt RV, bei denen Verhältnis Sicherungsvermögen/Fondsgebunden ständig anpassbar ist (z.b. 50:50)
- Sicherungsvermögen muss zu >90% ausgezahlt werden!
- manchmal gibt es garantierte Leistungen zusätzlich im "Paket"
- Sicherheit bringt lange "Laufzeit"
- Fondsgebunden in ETF <> Fondsgebunden
- lebenslange monatliche Rente für fondsgebunden (und wenn es auch nur 5€ sind.......),
- darum Versicherungsmantel (auch Hinterbliebenenanteil)
- in Policen oft automatisches Ablaufmanagement: 5 Jahre davor Umschichten in weniger schwankende Fonds
- Verfügungsphase:
- andere Besteuerung: mind 12 a gelaufen: Halbeinkünfte (?)
- 3. Schicht: Kapitalauszahlung oder monatliche Rente wählbar. Bagatellsummen (unterschiedlich) immer Kapitalauszahlung
- immer ausrechnen!
- fondsgebunden kann auch in aktiv gemanagete?
- zusätzlich was für monatliche Rente?
- steuerlich günstigeres?
- andere bevorrechtigte Person begünstigen?
- Verfügungsphase kann auch flexibel sein. Ab dann ist Leistung garantiert
- Indexpolice mit garantierter Leistung
- sicherer ggü fondsgebunden
- auch gut, wenn älter
- 3. Schicht
- nicht fondsgebunden: Geld ist in Sicherungsvermögen (auch Fonds, aber sehr groß, schwankt nicht)
- gibt garantierte Leistung. Unpopulär geworden in Niedrigzinsphase > eher "Tresorlösung", aber wenig Gewinn, aber dafür sicher
- Unterschied Tagesgeld:
- gleicht oft nicht mal Inflationsverlust aus... (viel!)
- Problem Tagesgeld: unterschiedliche Angebote, Aktionen meist für kurze Zeit. EZB kann Zinsen anpassen. Eher Parkplatz für kurzfristiges. Sparen passiert nicht.
- Index kann hilfreich als zusätzliche Sicherheit
- Index gibt es auch in 1. Schicht (Rürup)
- Verwaltungskosten anschauen!!! Wie hoch ist garantierter Beitrag? (muss hoch sein!)
- Rürup:
- Rürup+gesetzliche Rente?
- hängt von Einkommen ab: man muss genug Steuern zahlen, damit Rürup sich lohnt: gesparte Steuern zurück in Rürup?
- für gut verdienende Angestellte KANN es sich lohnen (Rechnen!)
- Was kostet Vertrag?
- Verwaltungskosten?
- Wie viel Steuren zahlen?
- Wie viel kann gespart werden?
- Vertrag kostet auch
- Rürup gibt es als fondsgebunden und als Index mit garantierter Leistung
Unabhängige Beratung einholen
- siehe Linksammlung!
- Honorarberater*innen > wichtig: Paragraph 34d/e(/h) in Impressum: Qualifikation für Beratungsleistung
- Berufsverband der unabhängigen Berater*innen
- lokale/ländergebundene Verbraucherzentralen haben zu vielem Berater*innen, Gebühren auf Website: sowohl Verträge prüfen als auch Beratung davor (grob 2-stelliger Preis/Std)
- Finanztip-Newsletter etc. auch manchmal wichtiger Bestandteil für Infos
- Vorbereitung zur Beratung:
- geht auch ohne viel (dann Ergebnis aber wsl. unspezifisch(er))
- eigenen Überblick über Finanzen schaffen (auf eigene Zahl schauen können): Gehalt, Vermögen, Rentenbescheid mitnehmen, Verträge mitnehmen
- Buch "Rente ohne Roulette" von , auch Schritt für Schritt-Punkte
- Madame Moneypenny-Community (Facebook) gibt es manchmal privat erstellte Tools (Podcast Madame Moneypenny zu Beginn ganz gut: grundlegend)
Exkurse
- Pflege im Alter >1500€:
- stationäre Einrichtungen: Differenz zahlt Staat (hohe Pflegestufe...) (?)
- hier für Zeit mit autarkem Leben
- Pflegeheimplatz jetzt schon 3-4k€
- Ethische Anlageformen
- ganz eigenes Thema...
- in ETF reinschauen, wer das ETF bildet
- genuin nachhaltig und grün ist ziemlich schwierig
- Siegel: ESG (environmental, social, governmental): leben in fossiler Welt. Oft nicht transparent. (keine Waffen, kein Glückspiel, keine Drogen, keine Missbrauchsdarstellungen, ... finanziert) / SRI (??); grünes labeling aber nur vager Hinweis
Weitere Themen:
- gesetzliche Rente
- Steuern
- Grüne Investments
- ??
Linksammlung:
- https://www.bundesverband-honorarberater.de/
- https://www.verbraucherzentrale.de/beratung
- https://www.finanztip.de/gesetzliche-rentenversicherung/rentenluecke/
- https://www.finanzfluss.de/rechner/rentenluecke-berechnen/
- https://www.finanzbildung.jetzt/rente-ohne-roulette-online-kurs/
Hörempfehlungen:
- Finanzfluss: https://www.finanzfluss.de/podcast/
- Finanztip: https://www.finanztip.de/podcast/geld-ganz-einfach/
- Madame Moneypenny (v.a. die Anfangsfolgen): https://madamemoneypenny.de/podcast/#
Leseempfehlungen:
- Newsletter Finanztip
- Buch "Rente ohne Roulette" von Anette Weiß